变了味的“7天无理由还款”，中原消费金融“雷人”广告刷屏

变了味的“7天无理由还款”，中原消费金融“雷人”广告刷屏

今年3月初，为提倡全社会树立理性借贷、冷静消费的理念，中原消费金融公司率先正式推出“7天无理由还款”权益。开甲财经注意到，大半年时间过去，中原消费金融“7天无理由还款”似乎变了味，理性借款，冷静消费概念不再提，其借款广告则变成“借10万不要利息”，“互相攀比借款额度”，“借钱也要吃买帝王蟹”。

第一组广告：

雷人关键词：借10万不要利息？

实际情况是，该活动为“7天无理由还款”权益。根据中原消费金融的解释，新用户在首次借款的前7天内提前还款，中原消费金融将不收取任何费用（包括利息）。

第二组广告：

雷人关键词：加油员互相比额度

两个美女加油员的额度分别为8万和10万，然后老板凭身信息和手机号申请，获得12万额度。

第三组广告：

雷人关键词：借钱也要吃帝王蟹

空姐老婆跟老公说想吃螃蟹，老公于是跟老板说买两斤，但空姐老婆在空气中画了一个大圈，老公于是跟老板说买两只帝王蟹，但付款时发现钱不够了，于是凭手机号和身份信息在中原消费金融申请，发现自己又14.5万额度，查询发现有15.4万额度。

老公于是让老板扫其中原消费金融上提现的钱，提示支付900元，账户剩余金额153100元。

中原消费金融在短视频平台投放的广告的底部小字显示：贷款有风险，借款需谨慎，请根据个人能力合理贷款，理性消费，避免逾期，放款时间以实际审批结果为准，年利率10.9%-36%（单利），按日计息——创意广告。

值得注意的是，中原消费金融的“雷人”广告或许还会继续上演。

10月21日，机电产品招标投标电子交易平台发布《河南中原消费金融股份有限公司短视频矩阵品牌营销入围项目招标公告》显示：

为提升公司和公司产品在互联网上的话题度和口碑美誉度，进而促进产品拉新获客的自然增长，中原消费金融招标范围：策划、拍摄、运营不同主题不同类型的短视频平台账号，建设并运营公司短视频账号矩阵，用多个角度、多个主题、多个账号覆盖各视频平台（主要以抖音、微信视频号、快手等平台）。

开甲财经注意到，去年9月和12月，360借条（360数科旗下）和京东金条（京东科技旗下）曾因“雷人”广告而被媒体曝光，两家公司也先后为此向网友道歉。

2021年10月16日，中原消费金融官网发布《价目公告》显示：为充分保障客户知情权，根据《商业银行服务价格管理办法》（中国银监会、国家发改委令2014年第1号）、《国家发改委、中国银监会关于印发商业银行服务政府指导价政府定价目录的通知》（发改价格[2014]268号）等监管要求，现就公司服务内容及价目公示如下：

中原消费金融在息费定价中披露：按利率计算，根据不同产品，不同客群，不同营销活利息标准不同；按分期手续费计算，按业务类别分为3、6、12期不等，不同期数的分期手续费标准不同。

另外，提前还款收取本金的0%-3%，逾期还款日利率上浮50%。

由于中原消费金融既未披露具体借款利率，也未披露借款利率的浮动区间，这个“价目公告”也就公示了一个“寂寞”。

不同产品、不同用户，利率标准不同，实属正常。然而，利率标准也有最低和最高，中原消费金融为何不披露？

开甲财经注意到，作为银保监会批准设立的持牌消费金融机构，中原消费金融借款综合年利率高达35.5%。

与之形成鲜明对比的是，信用贷（原蚂蚁借呗）年利率只有12.775%；有钱花（度小满旗下）日利率为0.02%-0.05%，折合年利率为7.3%-18.25%；京东金条年利率9.1%-24%。

如果对比蚂蚁花呗和京东白条，中原消费金融既无30天免息，也不支持随借随还（提前还款收取本金0%-3%）。

公开资料显示，中原消费金融成立于2016年12月29日，注册资本20亿元，法定代表人，股东为李玉林，股东为中原银行（持股49.25%）、华平投资（持股42.00%，国际知名投资机构）、伊千网络（持股8.75%，跨境支付PingPong旗下）。

总结一下，中原消费金融的股东结构为地方银行+投资机构+跨境支付。不难发现，与蚂蚁集团、京东科技相比，中原消费金融既没场景也没流量。因此，要开展消费金融业务，中原消费金融只有两条路：一是与流量平台合作，二是投放广告获取流量。

8月27日，中原银行在2021年半年报中披露，截至报告期末，中原消费金融上半年放款突破1158.85万笔，实现营业收入15.63亿元，新增客户数241.39万户。累计放款金额为1351.55亿元；贷款余额为236.14亿元，较年初新增贷款余额43.14亿元。

作为中原银行唯一一家合营企业，报告期内中原银行对其持续经营业务产生的收益为1.01亿元。据此计算，中原消费金融上半年实现净利润2.06亿元（计算方法：1.015/49.25%=2.06亿元）。

中原消费金融业绩大增的背后，或是其“雷人”广告的功劳。然而，正是有了“7天无理由还款”活动，中原消费金融才找到宣传突破口。