用户爆料中邮消费金融综合年化利率高达28.44% 并涉嫌暴力催收

用户爆料中邮消费金融综合年化利率高达28.44% 并涉嫌暴力催收

文章来源：零点财经

近日，中邮消费金融发行了金额为10.27亿元的个人消费贷款资产支持证券。其中，优先A档发行金额为7.52亿元；优先B档发行金额为6600万元；次级档为2.09亿元。

发行文件显示，本次入池的贷款为“邮你贷”产品，其发放的贷款主要用于个个人及家庭在线旅游、教育、婚庆、装修等场景。

入池的基础资产为中邮消费金融2018年10月至2021年4月之间发放的16.3972万笔个人消费贷款，未偿还本金余额为102746.86万元。

入池资产的借款人主要分布在广东、四川及河南三地。入池贷款用途占比最高的为装修，占比23.26%；其次为日常消费，占比18.90%；再次是教育和旅游，分别占比12.76%、10.54%；其余用途的占比均在10%以下。

线上与线下相结合，

半年净赚7个亿

中邮消费金融成立于2015年11月，截至2021年6月，注册资金为30亿元，总部位于广州，其股东有星展银行有限公司、广东三正集团有限公司、渤海国际信托有限公司等7家企业。

截至2020年底，中邮消费金融贷款余额330.32亿元，资产总规模340.06亿元，负债总额301.69亿元，其主营产品包括邮你贷、邮你花、邮你购等。

目前，中邮消费金融的运营模式是线上线下相结合，但主要以线上为主。具体而言，线上业务，主要通过中邮钱包APP、官网等渠道对客户进行服务，线下则主要依靠其在16个省营销中心进行获客。

依靠线上线下相结合的优势，近年来，中邮消费金融的净利润持续增长。从2017年至2020年，中邮消费金融的净利润分别为0.68亿元、2.03亿元、3.49亿元、4.02亿元。

今年上半年，中邮消费金融的净利润更创新高，仅上半年，其净利润就已达到7.9亿元，仅次于招联消费金融和兴业消费金融，同比增长1512.20%。

不过，具体到全年来看， 中邮消费金融自2018年其净利润增幅达到199%之后，便开始讯速下滑，2019年，平台净利润增速为71.92%，2020年为仅为15.49%。

月均贷款10亿元，

24个月贷款累计违约率高达12%

不断增长的利润得益于中邮消费金融贷款规模的不断扩大。

从历史数据来看，2016年，中邮消费金融的月均贷款才2亿元左右，2019年末，这一数据便增长至15亿元以上。

受疫情影响，2020年，中邮消费金融月均贷款下滑至10亿元以内，但随着疫情的逐渐消散，今年6月开始，平台的新增贷款又恢复至10亿元以上。

贷款规模不断扩大，入池资产质量如何？

开甲财经称根据中邮消费金融历史数据计算出的累计违约率均值为5.19%；其中静态池12期平均累计违约率为3.96%；24期平均累计违约率为7.74%。

另从静态样本池看，36个月的贷款累计违约率最高达到15%左右，24个月的贷款累计违约率最高达到12%。

综合年化利率高达28.44%，

被指暴力催收

讯速扩充的贷款规模，对于中邮消费金融而言，无疑是一场考验，风控是其中之一。

中邮消费金融在报告中披露，截至2018年末、2019年末和2020年末，中邮消费金融不良贷款率分别为2.91%、3.33%和2.83%。

对于逾期的用户，中邮消费金融的催收方式是，将借款人按不同逾期账龄结合催收评分卡进行分组，并按照组别为其制定相应的策略。

中低险客户逾期账龄较短采用机器人提醒，逾期账龄较长的则通过自营或委外催收团队进行人工催收，并结合客户风险情况，配合使用信函、上门拜访、法律诉讼等方式进行催收。

另对于逾期超过30天的贷款用户，中邮消费金融将通过外包公司进行催收。

值得注意的，中邮消费金融的这些催收措施，正在引起借款人的不满。这一方面，借款人认为中邮消费金融的贷款利息太高；另一方面，平台威胁、且未经允许公开借款人信息，骚扰其亲朋好友及工作领导的行为给借款人的生活造成了不良影响。

借款人张宇2020年1月在邮你贷借款32000元，借款期限24个月，平台显示，综合年化利率为28.44%。合计还款37000元以后，因家庭原因，导致逾期，随后便遭到中邮消费金融的暴力催收。

中邮消费金融短信通知张宇，如果在收到信息当天没有及时还款，平台相关人员不排除会上门追讨欠款。

不仅如此，中邮消费金融的催收人员还通过添加微信的方式，对张宇进行“警告”，称若不及时还款，平台不排除向公安机关报案，并开始走法律流程。

“年利率已经28.44%了，还说是准许的利率。”张宇认为这种高利率的贷款以及威胁恐吓的催收方式平台应该给个说法。

“本金已经还够了，我只还正常的利息”。这是张宇的底线。

借款人王鑫在逾期四天后，也经历了中邮消费金融的威胁及暴力催收。

“逾期四天，收到暴力催收电话，自称是北京总部的工作人员，要求当天中午12点前交清逾期欠款，过时要报案并且上门，用刑法条例来催收威胁，不听任何解释”不仅如此，王鑫称，中邮消费金融还骚扰公司同事，用私人电话进行催收，这种行为已经严重影响正常生活。

与王鑫经历相似的还有借款人张扬，“催收过程中，威胁恐吓我本人之外，还在我不知情的情况下曝光我本人的欠款信息给其他人，骚扰我朋友。”

另有人称，中邮消费金融在未经借款人允许的情况下，直接打电话到工作单位，导致借款人被领导约谈，最后被开除。

按期还款利息不低，提前还款亦是如此。

肖遥称中邮消费金融不仅利息高，提前结清贷款时收取的利息和手续费也很高。

“本金63000元，期限12个月，等额还款使用不到6个月，并提前结清，共收取利息6058.89元。”

被指暴力催收之外，中邮消费金融的贷后管理也存在漏洞。

今年10月11日，中邮消费金融就因发放的个人消费贷款因管理不慎，导致贷款资金未用于约定用途，而被罚款50万，与此同时，其直接责任人也被给予纪律处分。

另需一提的是，早在2017年8月，中邮消费金融有限公司还曾因业务涉嫌违规被广东银监局罚款80万元。

近几年，中邮消费金融快速成长，如今，无论产品布局，还是月均放贷金额，都远超从前，其盈利能力更是与第一梯队的持牌机构愈发接近。

但从用户反馈及其收到的罚单来看，28.44%的综合年化利率、不当的催收方式、疏于管理的贷后监控都是中邮消费金融发展过程中亟需解决的问题。